評論員文章

文|恒心

來源|財富獨角獸

(資料圖片僅供參考)

新網銀行的股權又雙叒叕被拍賣。

7月31日上午10點，新網銀行3%股權在阿里拍賣網正式起拍，起拍價為1.93億元，拍賣周期為1天。根據拍賣信息顯示，此次拍賣標的的所有人為新網銀行第7大股東嘉美印染，原因系法院執行嘉美印染與百升實業借款合同糾紛一案所涉及的股權資產。

值得一提的是，這并非新網銀行首次拍賣股權，一個月前就有一筆3%的股權以1.93億元的價格成功拍出，去年5月還有一筆6%的股權曾登陸拍賣場，彼時評估價為5.18億元，起拍價為3.63億元，但后續卻因被撤回未能成功進行拍賣，半年后再登阿里拍賣平臺，與此前相比起拍價及評估價均已降至3.22億元，但最終還是因無人報名而以流拍收場。

股權拍賣的背后，凸顯新網銀行不良貸款率持續攀升，從2018年的0.39%激增至2022年的1.73%，位列去年末19家民營銀行中不良貸款率前三甲，同時撥備覆蓋率也一路下滑，從2018年的693.03%縮水至2022年的186.65%。

此外，新網銀行核心高管離任，信貸產品頻遭投訴，更是被指涉嫌違規高息攬儲。

身為全國三家互聯網銀行之一的新網銀行，為何淪為這般田地？

2022年增收不增利，不良率飆升

據公開資料顯示，新網銀行（即四川新網銀行股份有限公司）是全國三家互聯網銀行之一，成立于2016年12月，系銀保監會批準成立的全國第七家、四川省首家民營銀行，背靠小米、新希望、紅旗三棵大樹，備受市場矚目。

近年來新網銀行的發展是有目共睹的，資產規模急速飆升。截至2022年末，新網銀行總資產達到848.20億元，同比增長48.5%；此后繼續擴張，2023年6月底更是突破千億大關，高達1007.1億元，僅次于前海微眾銀行、浙江網商銀行、江蘇蘇寧銀行、武漢眾邦銀行，成為第5家資產規模破千億的民營銀行。

但新網銀行光鮮亮麗的背后，卻難掩隱患。

2022年新網銀行實現營收36.44億，同比增長38%，但凈利潤卻同比下降25.84%至6.8億元。事實上，2020年以來新網銀行業績增長就盡顯疲態，結束了營收、利潤雙增長趨勢。

針對2022年出現增收不增利，新網銀行給出的解釋稱，“堅持數字普惠定位，積極落實政策導向，全力投入惠企利民紓困行動，加大減費讓利力度，加快小微信貸投放和服務支持，資產規模顯著增長并按較高標準計提了準備”。數據是最好的證明，去年新網銀行營業支出同比增加66.12%至28.34億元，其中信用減值損失更是高達18.43億，同比增速144%。

而新網銀行高額計提的背后，正是以肉眼可見速度下滑的資產質量。

2022年末，新網銀行的不良貸款率飆升至1.73%。

這是個什么概念，與自身相比，2018年末僅為0.39%，短短4年時間數倍增長；與同行相比，在國內19家民營銀行里僅低于網商銀行（1.94%）和華瑞銀行（1.86%），明顯處于行業尾部。

2022年末，新網銀行貸款余額630.11億元，其中不良貸款規模同比激增136%達10.87億元。

值得注意的是，新網銀行貸款減值準備增長遠遠低于不良貸款規模的增長，2022年貸款減值準備20.3億元，增速僅27.91%，這就導致撥備覆蓋率大幅下滑，較2021年斷崖式下跌至186.65%。

另外，新網銀行資本充足指標也在出現全面下滑，截至2022年末一級、核心一級資本充足率均為11.17%，資本充足率為12.28%，分別較年初下滑3.01、3.01以及2.98個百分點。

被指涉嫌違規高息攬儲，頻遭監管處罰

蒙眼狂飆的新網銀行，也留下了一地雞毛。

首當其沖的莫過于龐大的投訴量，甚至被指涉嫌違規高息攬儲。

根據黑貓投訴【投訴入口】平臺顯示，通過檢索“新網銀行”關鍵詞，截至8月1日涉及的投訴量有5300多條，違規放貸、暴力催收、泄露個人信息等成為“重災區”。

7月20日有網友投訴稱，“我于新網好人貸辦理業務后發現利息太高，借68000元，要還81779.28元，綜合年化高達16.2%多，由于家庭困難，疫情導致高額負債無法償還，去電要求協商減免，對方不但不受理還威脅恐嚇說要聯系家里人。”

無獨有偶，還有投訴者稱，“自疫情以來在來分期平臺借過十幾筆貸款，其中有四筆借款是新網銀行放貸，目前還有3900元本金未還，自逾期以來到目前為止，新網銀行需要我還本金，利息罰息一起共計7900元，嚴重超過我的預期，根據國家對于物聯網小額貸管理相關有關規定，不得跨省放貸，而新網銀行辦公地在四川，我當初借貸所在地為浙江。當初新網銀行這些借款是屬于違規放貸。自逾期后新網銀行工作人員一直打我電話催我還錢，發信息恐嚇我，使得逾期這段時間我個人精神崩潰，每天擔心受怕，內心收到了巨大的沖擊。”

雖然新網銀行口口聲聲說，“旗下面向個人客戶的產品好人貸的年利率最低為7.92%”，但“打臉”來的也真快，就從眾多消費者的反饋來看，實際年利率約20%，遠超民間借貸利率的司法保護上限15.4%。

雖然2021年3月新網銀行曾因違規放款、暴力催收、貸款息費過高等被銀保監會通報批評，但從目前來看并未有所好轉。

去年4月，新網銀行因違反信用信息采集、提供、查詢及相關管理規定被央行罰款20元；4個月后再因貸后管理不盡職、個人貸款三查失職、汽車貸款貸前調查不到位等被銀保監會四川監管局開出的199萬元罰單。

當然這也只是新網銀行被罰的冰山一角。若將時間進一步拉長，2021年新網銀行還因未按規定履行客戶身份識別義務，與身份不明客戶交易等被央行罰款630萬元。

“屋漏偏逢連夜雨”，今年6月新網銀行副行長、首席風險官徐志華任期屆滿，主動向董事會提出不再續約。據了解，徐志華是參與新網銀行創業的核心高管，從無到有搭建了新網銀行BC聯動、全程在線的數字化風控體系。

新網銀行下一個“守門員”能頂住壓力嗎？