本報(bào)（chinatimes.net.cn）記者李明會(huì) 吳敏 北京報(bào)道

“今年車險(xiǎn)都漲價(jià)了？”近日，家住蘇州的阿悠發(fā)出了這樣的疑問。

(資料圖片僅供參考)

她對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示：“車險(xiǎn)馬上到期，突然發(fā)現(xiàn)今年聯(lián)系我的銷售都少了，報(bào)的價(jià)格也很高。”

“當(dāng)然，主要也是今年沒有優(yōu)惠了。”阿悠解釋道。對(duì)此，身邊有朋友建議她選擇線下當(dāng)面續(xù)保，不要線上，并稱如此操作保費(fèi)“還是可以與之前差不多”。

無獨(dú)有偶，家住北京的張先生也遇到了類似情況。他對(duì)本報(bào)記者表示，當(dāng)問到今年續(xù)保是否還有加油卡等優(yōu)惠時(shí)，他的車險(xiǎn)代理人卻表示“不在電話說”。

為何兩地車險(xiǎn)代理人線下更“好說話”？

據(jù)了解，自今年6月1日車險(xiǎn)“二次綜改”全面實(shí)施以來，頭部險(xiǎn)企嚴(yán)格收緊返傭和促銷。

不過，違規(guī)“返點(diǎn)”真的不存在了嗎？顯然并沒有。

據(jù)《華夏時(shí)報(bào)》記者調(diào)查，車險(xiǎn)返傭金、送加油券等促銷活動(dòng)目前仍在社交媒體廣泛存在。雖然大多數(shù)帖子沒有在標(biāo)題中明確說明車險(xiǎn)“返點(diǎn)”，但帖子內(nèi)容中卻包含“最低優(yōu)惠折扣價(jià)”“額外返點(diǎn)、不固定金額小紅包”“25個(gè)點(diǎn)優(yōu)惠政策”等信息。

值得一提的是，記者在某社交媒體發(fā)布“北京車險(xiǎn)求報(bào)價(jià)”相關(guān)帖子后，也有不少代理人主動(dòng)私信，承諾送加油卡、返現(xiàn)金等續(xù)保優(yōu)惠。

“返點(diǎn)”隱秘了

又是一年車險(xiǎn)續(xù)保時(shí)。今年，不少網(wǎng)友都發(fā)現(xiàn)保費(fèi)變“貴”了。

過去買車險(xiǎn)，車主都會(huì)被給予一系列優(yōu)惠政策，例如返現(xiàn)金，送洗車、加油和保養(yǎng)服務(wù)等，但今年不少地方的車主在續(xù)保時(shí)都被告知沒有優(yōu)惠活動(dòng)。

“別說返現(xiàn)了，連附贈(zèng)都少了。”一位浙江車主如是說。

對(duì)此，一些車主表示理解，選擇繼續(xù)如期續(xù)保，而另外一些車主則選擇暫時(shí)觀望，看后期車險(xiǎn)是否有降價(jià)的可能，有車主直言“反正都那么貴了，還沒到期就再熬一熬，萬一月底又有優(yōu)惠了”。

不過，也有一些車主主動(dòng)求變，或選擇保險(xiǎn)代理人、4S店和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)等多渠道比價(jià)，或在社交平臺(tái)主動(dòng)發(fā)帖求報(bào)價(jià)。

一位家住江蘇的車主對(duì)記者表示，只是前后過了沒幾天，再和某頭部險(xiǎn)企的保險(xiǎn)代理人溝通車險(xiǎn)續(xù)保費(fèi)用時(shí)，報(bào)價(jià)就貴了1000元左右。不過，通過使用某互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)車險(xiǎn)欄目下的綜合比價(jià)功能，他發(fā)現(xiàn)，對(duì)于同樣險(xiǎn)種的車險(xiǎn)方案，該互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)給出的報(bào)價(jià)比保險(xiǎn)代理人給出的報(bào)價(jià)低了大概500元。

也有浙江車主對(duì)記者表示，自己在某互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)買的車險(xiǎn)，比業(yè)務(wù)員的便宜1000元，并稱享受到的理賠服務(wù)和線下購買車險(xiǎn)是一樣的。

除了多渠道比價(jià)，也有不少車主另辟蹊徑，在社交平臺(tái)發(fā)帖吸引代理人主動(dòng)上門報(bào)價(jià)。

記者發(fā)現(xiàn)，在某互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的“車險(xiǎn)”“車險(xiǎn)續(xù)保”等相關(guān)話題下，不少帖子的標(biāo)題為某某地方車險(xiǎn)報(bào)價(jià)。在這些帖子下，回復(fù)都是來自當(dāng)?shù)馗骷冶ｋU(xiǎn)公司的銷售人員。

近日，記者也在該互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)布了一則“北京車險(xiǎn)求報(bào)價(jià)”的帖子。發(fā)布當(dāng)日，記者不僅在帖子評(píng)論區(qū)收到了多條“某某保險(xiǎn)公司可以報(bào)價(jià)”的回復(fù)，還收到了多條表示投保可以“返點(diǎn)”的私信。經(jīng)過溝通，有的表示可以送加油卡、現(xiàn)金抵扣券、洗車等，有的則表示在個(gè)性化投保方案下，可以為投保人申請(qǐng)優(yōu)惠返現(xiàn)金活動(dòng)，并承諾投保當(dāng)日即可返現(xiàn)。

三者險(xiǎn)保額高了

值得一提的是，對(duì)于不少車主反映保費(fèi)變貴的問題，亦有地方保險(xiǎn)代理人對(duì)記者解釋道，有可能是第三者責(zé)任險(xiǎn)（下稱“三者險(xiǎn)”）保額高了。

所謂三者險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過程中，發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡和財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。簡(jiǎn)言之，三者險(xiǎn)賠償?shù)氖鞘鹿手袑?duì)方的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡，被業(yè)內(nèi)人士稱為交強(qiáng)險(xiǎn)的“plus版”。

近日，一位車主也對(duì)記者反映，今年投保三者險(xiǎn)的保額確實(shí)變高了，“以前100萬元感覺夠了，今年本來想投保200萬元的三者險(xiǎn)，但保險(xiǎn)代理人說最低都得300萬元起了。”

對(duì)此，向他推銷保險(xiǎn)的代理人給出的解釋是，目前低于300萬元保額的三者險(xiǎn)無法在系統(tǒng)進(jìn)行錄入，并表示“現(xiàn)在人值錢，特別是在北上廣深這種類型的城市，路上豪車又這么多，300萬元的保額才安心。”

“保險(xiǎn)公司都不推200萬元的產(chǎn)品了，因?yàn)楹瞬贿^，都推300萬元和500萬元的了。”一位不愿具名的保險(xiǎn)代理人對(duì)記者如是說。

保費(fèi)方面，從各家保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)來看，300萬元保額的三者險(xiǎn)相較200萬元保額的，保費(fèi)高出幾十到幾百元不等。并且，大多數(shù)險(xiǎn)企代理人在推銷車險(xiǎn)時(shí)，都會(huì)給出一系列的投保方案，有些車主發(fā)現(xiàn)，包含保額為300萬元三者險(xiǎn)的車險(xiǎn)續(xù)費(fèi)方案，整體來看反而更加便宜。

代理人出單難了

“車險(xiǎn)的傭金基本都返給客戶了。”談到現(xiàn)在的生存狀況，許多車險(xiǎn)代理人都不約而同地提到一個(gè)字“卷”。

過去，適應(yīng)了被稱為行業(yè)痼疾的車險(xiǎn)“返點(diǎn)”優(yōu)惠，今年在面對(duì)車險(xiǎn)續(xù)保零優(yōu)惠時(shí)，更多的消費(fèi)者選擇的是不理解和抗拒，隨之而來的，是車險(xiǎn)代理人更大的業(yè)績(jī)壓力。

“保費(fèi)減半，工資減半，心態(tài)減半。”

“做了快7年了，今年格外難。”

“又要駕乘險(xiǎn)，又要健康險(xiǎn)，又要復(fù)購率，一項(xiàng)不達(dá)標(biāo)KPI都是0.7。”

……

在“車險(xiǎn)人”“全國各地車險(xiǎn)人”等相關(guān)話題的帖子下，車險(xiǎn)代理人“槽點(diǎn)滿滿”，壓力滿滿。

家住南昌的趙先生去年剛離開保險(xiǎn)行業(yè)，談到今年車險(xiǎn)代理人難出保單，他很慶幸自己及時(shí)轉(zhuǎn)行。“我做了幾年車險(xiǎn)，這行以前可以賺錢，現(xiàn)在屬于夕陽產(chǎn)業(yè)，太透明了。”

其實(shí)，一直以來，車險(xiǎn)返傭都是被明令禁止的違規(guī)、違法行為，但卻作為價(jià)格戰(zhàn)的變形始終存在。

為治理這一亂象，更為了車險(xiǎn)行業(yè)整體實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，原銀保監(jiān)會(huì)在2020年9月發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》，從定價(jià)端壓縮保險(xiǎn)公司費(fèi)用率空間。2023年初，原銀保監(jiān)會(huì)又發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍等有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)的浮動(dòng)范圍由[0.65，1.35]擴(kuò)大到[0.5，1.5]，在將定價(jià)權(quán)更多下放給保險(xiǎn)公司的同時(shí)，對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力和管理能力提出更高要求，促進(jìn)市場(chǎng)良性競(jìng)爭(zhēng)，此舉也被業(yè)內(nèi)稱為車險(xiǎn)“二次綜改”。

改革并非易事，始終陣痛前行。

不過，從監(jiān)管披露的數(shù)據(jù)看，綜改后的車險(xiǎn)市場(chǎng)基本實(shí)現(xiàn)了此前定下的保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益——“降價(jià)、增保、提質(zhì)”的階段性目標(biāo)。數(shù)據(jù)顯示，截至2022年6月底，消費(fèi)者車均保費(fèi)為2784元，較改革前大幅下降21%，87%的消費(fèi)者保費(fèi)支出下降，為車險(xiǎn)消費(fèi)者減少支出2500億元以上。

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