評(píng)論員文章

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先別急，問(wèn)你一個(gè)問(wèn)題，

銀行主要靠什么方式來(lái)賺錢(qián)呢？

(資料圖片)

首先，銀行會(huì)吸收公眾存款，并支付一定的存款利息。

然后，銀行再把吸收的存款，以更高的貸款利息借給客戶。??????

貸款和存款的利息差價(jià)，

就是銀行主要利潤(rùn)來(lái)源。?????

但有時(shí)候市場(chǎng)供需可能會(huì)發(fā)生一些變化，????

存款多了，銀行自然要把錢(qián)放貸出去，??

萬(wàn)一遇到放貸速度放緩，存貸利差減少，

那銀行該怎么辦呢？???

這時(shí)候銀行就可能會(huì)選擇調(diào)整存款利率，應(yīng)對(duì)息差壓力。

這倒不是，我們不妨從頭說(shuō)起。

在上世紀(jì)90年代，各家商業(yè)銀行的存款利率都是一致的。

就像去不同飯店吃飯，雖然飯店有大有小，可是價(jià)格竟然是一樣的。

因?yàn)楫?dāng)時(shí)我國(guó)存款利率改革尚未放開(kāi)，存款利率由央行發(fā)布的基準(zhǔn)利率決定。

各家商業(yè)銀行無(wú)權(quán)調(diào)整，

存款利率不準(zhǔn)上浮，也不準(zhǔn)下調(diào)。

到了2004年10月，除城鄉(xiāng)信用社以外，

我國(guó)放開(kāi)了各商業(yè)銀行存款利率的下限。

具體要不要下調(diào)，由各銀行自己決定。

2012年監(jiān)管開(kāi)始允許金融機(jī)構(gòu)上浮存款利率，但上浮幅度最高不超過(guò)存款基準(zhǔn)利率的1.1倍。

這時(shí)候，各銀行的存款利率上浮比例可以不一樣。

一般來(lái)說(shuō)，大銀行由于客戶資源充沛，服務(wù)配套好，所以允許上浮的比例少，而中小銀行允許上浮的多。但都不能大于最高限額。

等到2014年11月22日，

上浮最高幅度進(jìn)一步調(diào)整為1.2倍。

2015年3月1日調(diào)整至1.3倍。

2015年5月11日調(diào)整至1.5倍。

到了2015年10月24日則全面放開(kāi)了存款利率上限。

這是利率市場(chǎng)化改革邁進(jìn)了重要一步。

此時(shí)，我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程在形式上

就可以宣告基本完成了。

這是因?yàn)?/p>

雖然存款利率上浮比例放開(kāi)，各銀行對(duì)于自身的存款利率有了自主決定權(quán)，

中小銀行能通過(guò)提高自身的存款利率來(lái)吸引客戶，增強(qiáng)與大銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，

但是，有個(gè)問(wèn)題，

其實(shí)很多銀行還不具備存款利率的定價(jià)能力，要是個(gè)別銀行一味提高存款利率，只會(huì)導(dǎo)致惡性競(jìng)爭(zhēng)。

美國(guó)在推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程中就曾遇到類(lèi)似問(wèn)題，銀行惡性競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致利差大幅下降，最終紛紛倒閉。

所以，借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，防范在推進(jìn)利率市場(chǎng)化過(guò)程中引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)，

我國(guó)成立了市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制組織，全行業(yè)繼續(xù)實(shí)施存款利率行業(yè)自律。

不同地區(qū)不同類(lèi)型銀行約定存款利率上浮的自律上限，對(duì)存款利率繼續(xù)構(gòu)成了一個(gè)無(wú)形的控制線。

在這個(gè)控制線下，大部分銀行按照基準(zhǔn)利率上浮1.4倍，部分銀行經(jīng)申請(qǐng)后可上浮最高至1.5倍。

定價(jià)自律機(jī)制有點(diǎn)類(lèi)似“利率同盟”的市場(chǎng)自律組織，對(duì)各銀行自主確定價(jià)格進(jìn)行自律管理。

定價(jià)自律機(jī)制的存在，為推進(jìn)利率市場(chǎng)化的順利實(shí)施起到了保駕護(hù)航的作用。

2021年6月，存款利率定價(jià)方式

又進(jìn)行了優(yōu)化調(diào)整。

存款利率的上限由“基準(zhǔn)利率??倍數(shù)”調(diào)整為“基準(zhǔn)利率+基點(diǎn)”。

而且對(duì)不同類(lèi)型銀行、不同的存款期限設(shè)置了不同的最高“基點(diǎn)”上限。

我們舉個(gè)例子，

1年期定期存款的基準(zhǔn)利率是1.5%，

那么某中小銀行的1年期存款利率上限是這樣的：

由于采用“基準(zhǔn)利率+基點(diǎn)”模式定價(jià)是國(guó)際通行的定價(jià)慣例，這樣調(diào)整是行業(yè)自律統(tǒng)一協(xié)商的結(jié)果。

而在2022年4月，市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制組織召開(kāi)會(huì)議，就鼓勵(lì)中小銀行存款利率浮動(dòng)上限下調(diào)0.1%左右，但并不是強(qiáng)制的。

這時(shí)候，1年期存款利率上限可能就變成這樣：

然而本次不少中小銀行卻選擇了降息，

下調(diào)幅度在0.02%～0.2%不等，?

原因之一就是希望通過(guò)下調(diào)存款利率來(lái)穩(wěn)定息差。

本次降息局限于部分地區(qū)，幅度也不相同，是不同銀行根據(jù)資金供需情況自我調(diào)節(jié)的結(jié)果。

但不管怎么說(shuō)，存款利率下調(diào)，可以降低銀行資金成本，一定程度上能推動(dòng)銀行降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本，擴(kuò)大信貸投放，促進(jìn)消費(fèi)。

還是要給市場(chǎng)一點(diǎn)耐心。?

好了，

今天就說(shuō)到這吧。

央行公布的最新數(shù)據(jù)顯示，

一季度人民幣存款增加了15.39萬(wàn)億元！

其中，居民存款增加近10萬(wàn)億。????

其中，北京人均存款接近27萬(wàn)元，上海則超過(guò)21萬(wàn)元。

數(shù)據(jù)顯示，北京、上海的人均收入也遙遙領(lǐng)先，??????

是不是收入高，才能存的多？?

點(diǎn)個(gè)在看支持一下??