評論員文章

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先別急，問你一個問題，

銀行主要靠什么方式來賺錢呢？

(資料圖片)

首先，銀行會吸收公眾存款，并支付一定的存款利息。

然后，銀行再把吸收的存款，以更高的貸款利息借給客戶。??????

貸款和存款的利息差價，

就是銀行主要利潤來源。?????

但有時候市場供需可能會發(fā)生一些變化，????

存款多了，銀行自然要把錢放貸出去，??

萬一遇到放貸速度放緩，存貸利差減少，

那銀行該怎么辦呢？???

這時候銀行就可能會選擇調(diào)整存款利率，應對息差壓力。

這倒不是，我們不妨從頭說起。

在上世紀90年代，各家商業(yè)銀行的存款利率都是一致的。

就像去不同飯店吃飯，雖然飯店有大有小，可是價格竟然是一樣的。

因為當時我國存款利率改革尚未放開，存款利率由央行發(fā)布的基準利率決定。

各家商業(yè)銀行無權(quán)調(diào)整，

存款利率不準上浮，也不準下調(diào)。

到了2004年10月，除城鄉(xiāng)信用社以外，

我國放開了各商業(yè)銀行存款利率的下限。

具體要不要下調(diào)，由各銀行自己決定。

2012年監(jiān)管開始允許金融機構(gòu)上浮存款利率，但上浮幅度最高不超過存款基準利率的1.1倍。

這時候，各銀行的存款利率上浮比例可以不一樣。

一般來說，大銀行由于客戶資源充沛，服務配套好，所以允許上浮的比例少，而中小銀行允許上浮的多。但都不能大于最高限額。

等到2014年11月22日，

上浮最高幅度進一步調(diào)整為1.2倍。

2015年3月1日調(diào)整至1.3倍。

2015年5月11日調(diào)整至1.5倍。

到了2015年10月24日則全面放開了存款利率上限。

這是利率市場化改革邁進了重要一步。

此時，我國利率市場化進程在形式上

就可以宣告基本完成了。

這是因為

雖然存款利率上浮比例放開，各銀行對于自身的存款利率有了自主決定權(quán)，

中小銀行能通過提高自身的存款利率來吸引客戶，增強與大銀行的競爭力，

但是，有個問題，

其實很多銀行還不具備存款利率的定價能力，要是個別銀行一味提高存款利率，只會導致惡性競爭。

美國在推進利率市場化進程中就曾遇到類似問題，銀行惡性競爭導致利差大幅下降，最終紛紛倒閉。

所以，借鑒國外的經(jīng)驗教訓，防范在推進利率市場化過程中引發(fā)金融風險，

我國成立了市場利率定價自律機制組織，全行業(yè)繼續(xù)實施存款利率行業(yè)自律。

不同地區(qū)不同類型銀行約定存款利率上浮的自律上限，對存款利率繼續(xù)構(gòu)成了一個無形的控制線。

在這個控制線下，大部分銀行按照基準利率上浮1.4倍，部分銀行經(jīng)申請后可上浮最高至1.5倍。

定價自律機制有點類似“利率同盟”的市場自律組織，對各銀行自主確定價格進行自律管理。

定價自律機制的存在，為推進利率市場化的順利實施起到了保駕護航的作用。

2021年6月，存款利率定價方式

又進行了優(yōu)化調(diào)整。

存款利率的上限由“基準利率??倍數(shù)”調(diào)整為“基準利率+基點”。

而且對不同類型銀行、不同的存款期限設置了不同的最高“基點”上限。

我們舉個例子，

1年期定期存款的基準利率是1.5%，

那么某中小銀行的1年期存款利率上限是這樣的：

由于采用“基準利率+基點”模式定價是國際通行的定價慣例，這樣調(diào)整是行業(yè)自律統(tǒng)一協(xié)商的結(jié)果。

而在2022年4月，市場利率定價自律機制組織召開會議，就鼓勵中小銀行存款利率浮動上限下調(diào)0.1%左右，但并不是強制的。

這時候，1年期存款利率上限可能就變成這樣：

然而本次不少中小銀行卻選擇了降息，

下調(diào)幅度在0.02%～0.2%不等，?

原因之一就是希望通過下調(diào)存款利率來穩(wěn)定息差。

本次降息局限于部分地區(qū)，幅度也不相同，是不同銀行根據(jù)資金供需情況自我調(diào)節(jié)的結(jié)果。

但不管怎么說，存款利率下調(diào)，可以降低銀行資金成本，一定程度上能推動銀行降低實體經(jīng)濟融資成本，擴大信貸投放，促進消費。

還是要給市場一點耐心。?

好了，

今天就說到這吧。

央行公布的最新數(shù)據(jù)顯示，

一季度人民幣存款增加了15.39萬億元！

其中，居民存款增加近10萬億。????

其中，北京人均存款接近27萬元，上海則超過21萬元。

數(shù)據(jù)顯示，北京、上海的人均收入也遙遙領先，??????

是不是收入高，才能存的多？?

點個在看支持一下??