評論員文章

前段時間，我們發了有關「個人養老金」的文章，大家反響挺熱烈的。

其中，不少朋友希望來一期，個人養老金和商業養老金的對比：

(相關資料圖)

同樣都能作為養老工具，很多人都搞不清楚： 這倆到底有啥區別？選哪個更好？

今天，我們就來聊聊這個話題，希望能一解大家的困惑。

個人養老金和商業養老金

區別竟然這么大

從名字上看，個人養老金和商業養老金挺像的，事實上，它們也確有相同之處，比如 都能給咱們提供一筆額外的養老錢 。

但這倆其實并不是同一個層面的東西： 商業養老金只有保險，而個人養老金中除了保險，還包括特定存款、銀行理財、公募基金等 。

以目前的情況看，二者之間的關系，大致可以這么理解：

弄清楚了這個基本差異后，再來帶大家看看二者具體的不同，主要表現在以下幾方面：

簡單總結下這兩類工具的區別：

個人養老金： 有社保養老保險的人，都有資格購買，每年最多能投1.2萬，同時享受國家稅收優惠；不過確定性不高，不知道什么時候才能領，收益也是不確定的。 商業養老金： 只要成年了就能買，投入多少自己決定。以養老年金險為例，這類產品啥時能領、具體領多少，都寫進合同里了，確定性很強，但沒有稅收優惠。

可以看到，這兩類產品各有各的優勢，普通人不知道怎么選也很正常。下一部分，我們就來給大家分享下挑選思路。

個人養老金vs商業養老金，怎么選？

不少人在做選擇時，總是很糾結，之所以糾結，多半是因為看不清自己真正想要的是什么。

選擇養老工具也是如此，第一步要做的并非對比好壞，而是先明白自身需求： 你是否打算儲備養老金？ 積攢養老金是一件特別反人性的事，需要犧牲當下的快樂，來換取明天的美好。

如果你目前沒有攢養老錢的計劃，那無論是個人養老金還是商業養老金，都可以不用考慮了；但如果你有這個想法，咱們就可以繼續往下看。

個人養老金和商業養老金，究竟該咋選？說到底，還是得看你 對不確定性的接受程度如何 。

先說個人養老金 ，雖說享受稅收優惠，但需要自負盈虧， 收益并不確定 ，而且在延遲退休大環境下，將來 領養老金的時間也是不確定的 。

如果你希望通過個人養老金里的基金、銀行理財等，來儲備養老金，獲得更高收益，同時也能接受收益和領取時間的不確定，那就可以考慮個人養老金。

再來看看商業養老金，比如養老年金險這類產品，可以 鎖定接近3.5%~4%的復利收益，同時啥時候能領、怎么領、領多久等，在購買時就已經寫進合同中，確定性更強 。

如果你是風險厭惡者，就希望這筆錢能穩健增值，具體的收益、領錢時間、領取金額這些，都能提前約定好，那選擇養老年金險等商業養老金，會更符合需求。

當然，無論是個人養老金，還是養老年金險，都能給老年生活提供助力，所以， 它倆并不一定只能選一個，也可以搭配著來 。

比如手頭閑錢比較多的朋友，已經通過養老年金險，做了大頭的養老儲備，然后每年可以再額外拿一點錢去買個人養老金，用來節稅。

而且，如果咱們目的是準備養老金，也可以不用只局限個人養老金、養老年金險這兩種手段，還可以看看其他養老目標基金等。

總之，選養老工具這個事，沒有標準答案，每個人情況不同，怎么選也因人而異，但前提一定是， 捋清楚自己真正想要啥 。只有想明白了這個問題，才能作出更適合自己的選擇。

常見疑問答疑

每每提及養老金，總是有朋友會問到下面這個問題，在此給大家統一解答下。

Q：沒活到退休年齡，養老金白交了？

萬一沒活到退休， 無論是個人養老金，還是養老年金險，都可以由家人繼承，錢不會白交 ，不過，具體規則有差異。

買了個人養老金，如果沒等到退休就身故了，個人養老金賬戶里的錢，可以轉到參加人或者其繼承人指定的銀行賬戶中，規則相對簡單。

來源：《個人養老金實施辦法》

如果是養老年金險等商業養老金，一般都會有身故保障，萬一不幸身故，一次性賠一筆錢，不過實際賠多少，要看產品以及身故時間等，不同產品規則可能不一樣。

寫在最后

有人說，“這輩子最難賺的錢，大概就是風燭殘年時，還要去賺的養老錢?！?

事實也確實如此，面對老年的雨雪風霜，只有未雨綢繆、提前規劃，才能活得瀟灑。

所以，不管用什么方式，建議大家都要盡早開始準備養老金，越早開始，咱們也能越輕松。

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