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近日，深圳、上海、南寧、成都等地陸續上線2023版惠民保，對產品進行升級。其中，擴大保障范圍、提升報銷比例、增加特藥種類等依然是“上新”的必備要素。《中國銀行保險報》記者梳理發現，2023版惠民保普遍對免賠額作了下調。

免賠額是保險公司不予賠付的部分。當前各地惠民保住院及特殊門診普遍都有1萬-2萬元的免賠門檻，整體偏高。國家醫保局數據顯示，2021年，國內居民醫保次均住院費用8023元，這意味著不少日常住院醫療費用沒有達到惠民保報銷標準。

惠民保的高免賠額在一定程度上影響了消費者的獲得感，年輕健康群體在自身可預料的范圍內，幾乎無法獲得賠付，使得續保率承壓。而隨著健康群體離開，參保群體的賠付率將越來越高，保險公司為控制成本不得不提高保費，產品性價比降低又將導致參保人繼續減少，從而進入惡性循環，被業界稱為“死亡螺旋”問題。

針對這一痛點，各地惠民保不斷提升風險管理水平，合理規劃免賠額。例如，2023版“滬惠保”特定院自費醫療費用保險金免賠額下降至1.6萬元，無理賠續保客戶一年連續續保客戶免賠額可再降1000元，兩年連續續保客戶最高可降2000元。

2023版南寧“惠邕保”基本醫療保險范圍外住院醫療費用和特定藥品費用責任免賠額均由2萬元下調至1.8萬元。

免賠額下調可以在一定程度上緩解供需錯配的矛盾。業內人士分析，一方面，各地惠民保的承保機構更加重視用戶獲得感，努力為其提供更貼合其需求的產品；另一方面，得益于科技賦能，風險管理水平不斷提高，保險公司逐漸有能力對更高風險進行可控的經營管理。

不過，惠民保可持續發展仍存在諸多挑戰，包括各地項目良莠不齊，參保率普遍不高，賠付率差異較大等。同時，惠民保已經由最初的商業自主行為轉變為強政府主導的項目，但是消費者還未從對政府的依賴轉變成對產品的依賴。

復旦大學聯合騰訊微保近期發布的《2023惠民保健康發展十問十答報告》認為，惠民保可持續發展有賴于政府、保險公司、第三方平臺等各參與主體有序合作和價值主張的實現。各參與主體“多贏”是惠民保可持續發展的關鍵，在實現普惠性與人民性的前提下，兼顧與保障參與主體利益。

事實上，免賠額下調就是兼顧各方訴求的體現。面向未來，保險公司應進一步提高風控能力，通過專業精算合理規劃免賠額與賠付率，進行有效控費。