評論員文章

今年，備受各方關注的《征信業務管理辦法》（以下簡稱《辦法》）對外發布，自2022年1月1日起實施。在互聯網和大數據等蓬勃發展，各類信息急劇增長，征信內涵和外延不斷出現新變化、新突破的背景下，《辦法》的公布恰逢其時。

在《辦法》即將正式實施之際，業內機構如何看待《辦法》出臺的背景和影響，為征信行業帶來的機遇和挑戰？圍繞市場最為關注的問題，記者專訪了金蝶征信總經理朱海勃。

記者：歷經多年討論醞釀，中國人民銀行發布《征信業務管理辦法》，征信行業迎來又一重磅新規。作為一家旗下業務具有人民銀行企業征信資質備案的企業，金蝶征信如何看待《辦法》出臺的背景和影響？

朱海勃：近年來，互聯網和大數據等新技術在征信領域廣泛應用，大量有效“替代數據”被采集、分析和應用于判斷企業和個人信用狀況，征信已突破傳統借貸信息共享的范圍。在數據安全法、個人信息保護法已經出臺的背景下，《辦法》的出臺十分及時。

首先，《辦法》對征信產業鏈的參與者都有所規范，意味著監管部門在征信行業中的管理對象不僅限于征信機構。《辦法》規定信用信息，是指依法采集，為金融等活動提供服務，用于識別判斷企業和個人信用狀況的基本信息、借貸信息、其他相關信息，以及基于前述信息形成的分析評價信息。在業務層面規范了“替代數據”的采集和使用，也將各類新興征信活動納入了管理范圍內，原本部分大數據企業、信息技術公司“無證駕駛”的業務模式今后都需要持牌經營，將新興征信活動納入法治監管的軌道。再者，配合不久前監管“斷直連”的要求，《辦法》規定金融機構不得與未取得合法征信業務資質的市場機構開展商業合作獲取征信服務，更是加速了市面上助貸平臺與金融機構間業務合作模式的重塑，要求提供助貸服務的互聯網平臺與合法合規的征信機構開展合作，將促進金融機構和征信機構的專業化分工與協作，使小微企業、長尾客戶在享受普惠金融服務時的數據信息收集、整理等過程變得更加規范。

記者：近年來，隨著大數據技術的發展和消費金融的蓬勃興起，從服務場景、數據類型到風控技術，征信和風控產生了很多新的變化。在這種情況下，金蝶征信如何看待《辦法》的出臺為整個征信行業和金蝶征信帶來的機遇和挑戰？

朱海勃：《辦法》的出臺為我們業務開展提供了明確的政策指向，作為持牌企業征信機構的業務主責將更加明確。《辦法》規定征信機構應當采取適當的措施，對信息使用者的身份、業務資質、使用目的等進行必要的審查。征信機構應當對信息使用者接入征信系統的網絡和系統安全、合規性管理措施進行評估，對查詢行為進行監測。發現安全隱患或者異常行為的，及時核查；發現違法違規行為的，停止提供服務。同時，《辦法》規定征信機構應當落實網絡安全等級保護制度，制定涉及業務活動和設備設施的安全管理制度，采取有效保護措施，保障征信系統的安全。

《辦法》對業務全流程規范性和信息信用安全性的更高要求，既為公司的企業征信業務提供了良好的法治保障，也帶來了更多市場機遇。在企業征信市場需求激增的當前，持牌的企業征信機構將擁有更多與金融機構合作的機會。

金蝶征信將堅決貫徹落實黨中央、國務院對征信行業的決策部署，積極擁護人民銀行對征信行業的監管。嚴格落實《辦法》的各項要求，加大對上游信息提供者及合作機構的資質審核力度，打造具有公信力和權威性的高效、安全、數字化的企業征信機構，助力建設覆蓋全社會的征信系統。

記者：《辦法》出臺后，人民銀行強調，鼓勵征信機構依法應用新技術創新征信業務，在提升服務能力的同時，確保信息安全。作為一家以“信用科技”為主營業務的公司，金蝶征信是如何以新技術完善信用服務的？

朱海勃：一是遵循軟件開發安全生命周期的開發流程，提前預防安全問題。金蝶征信科技團隊遵循軟件開發安全生命周期，將安全作為信息系統的生命線，納入信息系統開發生命周期的所有階段，從每個階段提高征信系統總體安全級別，減少征信系統的漏洞數量和降低其嚴重級別，側重在事前事中做好安全控制和防范，而不是在事后修補。

二是從數據視角出發，系統化、規范化、科學性地建立數據安全治理體系。公司成立數據安全治理小組，制定數據分類分級管理制度和數據資產分類分級清單。公司針對每類型數據進行分級，以事前發現、事中阻止、事后審計、持續加固的方式，進行數據安全管理，規避因敏感信息的未經授權訪問給組織造成重大損失的可能。

三是在征信領域應用區塊鏈技術進行了積極的探索和創新。面對由于信息不對稱、數據不可信等問題導致小微企業融資難的困境，金蝶征信科技團隊創新性地將區塊鏈技術應用于小微企業信用增信服務，提出了“基于可信區塊鏈的小微企業可信賬本存證”解決方案。

四是積極探索零信任安全多方計算。隨著金蝶征信的業務日益擴張，公司已經鏈接超過40家金融機構。金蝶征信技術團隊引入安全多方計算框架，在保證各家金融數據安全的前提下實現數據價值的最大化。安全多方計算框架在聯合數據分析、數據安全查詢、數據可信交換等場景都取得了不錯的成效。

記者：金融機構圍繞小微企業融資和長尾客戶普惠金融服務的征信需求不斷提升是《辦法》出臺的背景之一。圍繞小微企業的征信需求，金蝶征信做出了哪些努力？

朱海勃：第一，整合市場上經客戶授權的全量企業征信數據，構建最全企業數據庫。并且，創造性地應用企業資源管理系統中的小顆粒數據，激活企業日常經營中的財務、進銷存、生產、人力資源管理等數據，使海量沉淀數據轉變為可見、可用、可信的信用資產。

第二，金蝶征信在國內率先將金融服務流程植入企業交易（記賬）場景，通過自主研發的“涇渭云”征信軟件，實現在線上1分鐘內完成小微企業數據采集，5分鐘生成征信報告，83%的貸款申請可在1天內完成審批，大幅降低小微企業的時間成本和腳底成本。疫情期間，廣州一家小型服裝企業回款周期變長，在用金蝶軟件記賬時，按照系統提示申請融資，100分鐘后，企業就到賬150萬元在線信用貸款。上線至今，金蝶征信的信用服務與金蝶多項云服務無縫集成，已覆蓋超過300萬小微企業，120萬個體工商戶。同時，金蝶征信幫助銀行金融機構扶持小微企業，客戶遍及29個省市和自治區，19個行業，其中67%是年營收在1000萬以下的企業，有效破解小微金融“規模、成本、質量”不可能三角。

記者：在未來一段時間，公司的業務結構和重點是如何規劃的?

朱海勃：信用是商業的基石，信用科技則是數字經濟的基石。作為一家旗下業務具有人民銀行企業征信資質備案的企業，公司使命始終是“讓每個企業擁有數字信用”。成立至今，金蝶征信創造性地將金蝶數據能力與信用科技相結合，形成集企業征信、評信、用信于一體的全鏈條創新。

依托金蝶征信獨特的場景與大數據征信優勢，對小微企業而言，能夠打造數字信用資產以獲得更優質的金融服務，對中大企業而言，能夠對上下游客戶的履約行為和履約能力進行精準判斷；對金融機構而言，能夠建立全流程小微信貸數字化能力，有效跨越“產品難、獲客難、風控難”的三大鴻溝。

金蝶征信表示，未來將持續構建企業數字信用體系，促進數字信用在產業鏈、價值鏈的延伸拓展，打造可持續的信用生態系統，以信用科技支持實體，助力數字經濟發展。（完）