評論員文章

日前，國務院印發了《“十四五”國家老齡事業發展和養老服務體系規劃》（以下簡稱《規劃》），圍繞推動老齡事業和產業協同發展、推動養老服務體系高質量發展，明確了“十四五”時期的總體要求、主要目標和工作任務。

在隨后舉行的四部門答記者問的環節中，有關部門的負責人對《規劃》進行了解讀，并指出規劃專章提出“大力發展銀發經濟”，在養老五年發展規劃中是首次。同時要充分發揮國有資本、社會資本等不同資本，企業、民辦非企業單位等不同組織的作用，推動壯大國內市場；通過建立系統性、整體性的產業發展政策，推動銀發經濟健康穩步可持續發展。

頂層設計應對老齡化加速，60后或成銀發經濟驅動力

民政部曾發布預測，60歲以上的人口在“十四五”期間的增長幅度明顯超過上一個五年，在2025年左右將達到3億人的規模。老年人群體的進一步擴大，將給勞動力結構、社會經濟運行和福利體制等方面帶來諸多考驗，但也意味著國內老齡相關產業各類技術、服務能力等，將進一步發展，并走向成熟期。因此，國家統計局局長寧吉喆曾對媒體表示，人口老齡化是社會發展的重要趨勢，也是今后較長一段時期我國的基本國情，這既是挑戰也存在機遇。

隨著發展“銀發經濟”寫入《規劃》，頂層設計開始參與引導和鼓勵這一新興消費領域。值得一提的是，“銀發經濟”的市場潛力，與銀發人群的消費能力直接掛鉤，60后或帶來強而有力的驅動力。

實際上，2020年后，60后開始加入低齡老人的陣列，他們生于上世紀60年代，沐浴過改革開放的春風，隨時代的步伐一同成長。所以，相比40后、50后的老人，60后對晚年生活的品質要求更高,需求更豐富，消費能力更強。因而，“十四五”期間及以后的一段時間里，占低齡老人數量超一半的60后或成驅動銀發經濟市場的主力人群。

做足保障才有銀發經濟，潛力釋放需創新驅動

《規劃》當中明確提到“銀發經濟”的主要路徑：發展壯大老年用品產業，促進老年用品科技化、智能化升級，以及有序發展老年人普惠金融服務。在老年普惠金融服務方面指出，支持商業保險機構開發商業養老保險和適合老年人的健康保險，引導全社會樹立全生命周期的保險理念。

相關專家認為，針對老年群體的健康保障產品的供給，實際上遠遠沒有滿足市場需求。有數據顯示，受限于老年群體的健康風控難題，老年健康險一類的保險產品十分缺乏，目前僅4%的報銷型醫療險能夠支持65歲及以上的老年人群投保，其中僅1/3從“首次投保年齡”角度可認定為“老年人專屬產品”。老年人看病花費多、“老無可保”等是老齡化社會的核心痛點。

眾所周知，老年人愛存“養老錢”，本質上還是為了治病、防病等健康需求，這就導致在其它消費方面特別謹慎。因此，不解決好老人的后顧之憂，“銀發經濟”的潛力就無從談起。

實際上，在老年群體的健康保障方面，已經有一些創新型科技企業，對上述難題先一步進行了探索。

善診創始人兼CEO吳竑興認為，“醫療支付問題是老齡化問題的牛鼻子。老年人最大的擔憂就是生病，如果能夠通過一種方式帶來安全感，解決老年人醫療支付的后顧之憂，對整個社會一定是非常有價值的。”

據了解，善診是一家聚焦銀發健康領域的創新型企業，業務涵蓋健康體檢、體檢HIS系統、健康管理、保險科技等，是上海市“專精特新”企業，上海在線新經濟50強。在老年醫療險研發方面，善診走在了行業前列。

善診依托行業領先的數據算法能力及自主研發的Alpha風控引擎，有效化解了銀發人群保險風控難題。2019年，善診聯合合作伙伴，推出了行業首款針對60歲以上人群的老年醫療險，實現了行業的“拓荒”。該產品創新采用了兩段式產品方案，即先購買防癌險獲得基礎保障，體檢判定為優選體后實現責任升級。隨著數字技術能力的持續加力，善診老年醫療險已經邁入3.0時代，實現100%責任升級。

截至目前，善診已經同合作伙伴一起推出了多款老年醫療險產品，完成了從互聯網渠道到代理人渠道的全覆蓋，從財產險公司向壽險公司的擴展，及實際理賠經驗對前端風控模型有效性的驗證，老年醫療險市場占有率第一。

“銀發經濟”規模快速增長的當下，許多行業未及時跟上老年人釋放的更多需求，這給市場帶來了一定的困局。打破這場困局，不僅需要創業者的一腔熱情，更有賴于對需求的洞察、模式與技術的創新以及精細化的運營。對各行各業來說，老齡社會里的挑戰與機遇并存，主動變革才能前路暢通。