評論員文章

日前，國務(wù)院印發(fā)了《“十四五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系規(guī)劃》（以下簡稱《規(guī)劃》），圍繞推動老齡事業(yè)和產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展、推動養(yǎng)老服務(wù)體系高質(zhì)量發(fā)展，明確了“十四五”時期的總體要求、主要目標(biāo)和工作任務(wù)。

在隨后舉行的四部門答記者問的環(huán)節(jié)中，有關(guān)部門的負(fù)責(zé)人對《規(guī)劃》進行了解讀，并指出規(guī)劃專章提出“大力發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟”，在養(yǎng)老五年發(fā)展規(guī)劃中是首次。同時要充分發(fā)揮國有資本、社會資本等不同資本，企業(yè)、民辦非企業(yè)單位等不同組織的作用，推動壯大國內(nèi)市場；通過建立系統(tǒng)性、整體性的產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策，推動銀發(fā)經(jīng)濟健康穩(wěn)步可持續(xù)發(fā)展。

頂層設(shè)計應(yīng)對老齡化加速，60后或成銀發(fā)經(jīng)濟驅(qū)動力

民政部曾發(fā)布預(yù)測，60歲以上的人口在“十四五”期間的增長幅度明顯超過上一個五年，在2025年左右將達(dá)到3億人的規(guī)模。老年人群體的進一步擴大，將給勞動力結(jié)構(gòu)、社會經(jīng)濟運行和福利體制等方面帶來諸多考驗，但也意味著國內(nèi)老齡相關(guān)產(chǎn)業(yè)各類技術(shù)、服務(wù)能力等，將進一步發(fā)展，并走向成熟期。因此，國家統(tǒng)計局局長寧吉喆曾對媒體表示，人口老齡化是社會發(fā)展的重要趨勢，也是今后較長一段時期我國的基本國情，這既是挑戰(zhàn)也存在機遇。

隨著發(fā)展“銀發(fā)經(jīng)濟”寫入《規(guī)劃》，頂層設(shè)計開始參與引導(dǎo)和鼓勵這一新興消費領(lǐng)域。值得一提的是，“銀發(fā)經(jīng)濟”的市場潛力，與銀發(fā)人群的消費能力直接掛鉤，60后或帶來強而有力的驅(qū)動力。

實際上，2020年后，60后開始加入低齡老人的陣列，他們生于上世紀(jì)60年代，沐浴過改革開放的春風(fēng)，隨時代的步伐一同成長。所以，相比40后、50后的老人，60后對晚年生活的品質(zhì)要求更高,需求更豐富，消費能力更強。因而，“十四五”期間及以后的一段時間里，占低齡老人數(shù)量超一半的60后或成驅(qū)動銀發(fā)經(jīng)濟市場的主力人群。

做足保障才有銀發(fā)經(jīng)濟，潛力釋放需創(chuàng)新驅(qū)動

《規(guī)劃》當(dāng)中明確提到“銀發(fā)經(jīng)濟”的主要路徑：發(fā)展壯大老年用品產(chǎn)業(yè)，促進老年用品科技化、智能化升級，以及有序發(fā)展老年人普惠金融服務(wù)。在老年普惠金融服務(wù)方面指出，支持商業(yè)保險機構(gòu)開發(fā)商業(yè)養(yǎng)老保險和適合老年人的健康保險，引導(dǎo)全社會樹立全生命周期的保險理念。

相關(guān)專家認(rèn)為，針對老年群體的健康保障產(chǎn)品的供給，實際上遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有滿足市場需求。有數(shù)據(jù)顯示，受限于老年群體的健康風(fēng)控難題，老年健康險一類的保險產(chǎn)品十分缺乏，目前僅4%的報銷型醫(yī)療險能夠支持65歲及以上的老年人群投保，其中僅1/3從“首次投保年齡”角度可認(rèn)定為“老年人專屬產(chǎn)品”。老年人看病花費多、“老無可保”等是老齡化社會的核心痛點。

眾所周知，老年人愛存“養(yǎng)老錢”，本質(zhì)上還是為了治病、防病等健康需求，這就導(dǎo)致在其它消費方面特別謹(jǐn)慎。因此，不解決好老人的后顧之憂，“銀發(fā)經(jīng)濟”的潛力就無從談起。

實際上，在老年群體的健康保障方面，已經(jīng)有一些創(chuàng)新型科技企業(yè)，對上述難題先一步進行了探索。

善診創(chuàng)始人兼CEO吳竑興認(rèn)為，“醫(yī)療支付問題是老齡化問題的牛鼻子。老年人最大的擔(dān)憂就是生病，如果能夠通過一種方式帶來安全感，解決老年人醫(yī)療支付的后顧之憂，對整個社會一定是非常有價值的。”

據(jù)了解，善診是一家聚焦銀發(fā)健康領(lǐng)域的創(chuàng)新型企業(yè)，業(yè)務(wù)涵蓋健康體檢、體檢HIS系統(tǒng)、健康管理、保險科技等，是上海市“專精特新”企業(yè)，上海在線新經(jīng)濟50強。在老年醫(yī)療險研發(fā)方面，善診走在了行業(yè)前列。

善診依托行業(yè)領(lǐng)先的數(shù)據(jù)算法能力及自主研發(fā)的Alpha風(fēng)控引擎，有效化解了銀發(fā)人群保險風(fēng)控難題。2019年，善診聯(lián)合合作伙伴，推出了行業(yè)首款針對60歲以上人群的老年醫(yī)療險，實現(xiàn)了行業(yè)的“拓荒”。該產(chǎn)品創(chuàng)新采用了兩段式產(chǎn)品方案，即先購買防癌險獲得基礎(chǔ)保障，體檢判定為優(yōu)選體后實現(xiàn)責(zé)任升級。隨著數(shù)字技術(shù)能力的持續(xù)加力，善診老年醫(yī)療險已經(jīng)邁入3.0時代，實現(xiàn)100%責(zé)任升級。

截至目前，善診已經(jīng)同合作伙伴一起推出了多款老年醫(yī)療險產(chǎn)品，完成了從互聯(lián)網(wǎng)渠道到代理人渠道的全覆蓋，從財產(chǎn)險公司向壽險公司的擴展，及實際理賠經(jīng)驗對前端風(fēng)控模型有效性的驗證，老年醫(yī)療險市場占有率第一。

“銀發(fā)經(jīng)濟”規(guī)模快速增長的當(dāng)下，許多行業(yè)未及時跟上老年人釋放的更多需求，這給市場帶來了一定的困局。打破這場困局，不僅需要創(chuàng)業(yè)者的一腔熱情，更有賴于對需求的洞察、模式與技術(shù)的創(chuàng)新以及精細(xì)化的運營。對各行各業(yè)來說，老齡社會里的挑戰(zhàn)與機遇并存，主動變革才能前路暢通。